胡晓明：银行不改变　我们改变银行

　　2013中 国中小企业投融资交易会于7月13日在京召开。本届大会主题为“小企业 大梦想”。阿里小微集团创新金融事业群总裁胡晓明表示，中国解决普惠金融，解决广泛的中小企业融资难的问题最 大的生力军还是，我们通过这样的改造让更多的金融机构进来，行动起来，改变起来。这就是我们所理解的银行不改变，我们改变银行。
　  以下为文字实录:
　  各 位领导，各位嘉宾，下午好。刚才在听到柳主席跟我们在分享联想集团的信息的时候，因为我加入阿里巴巴集团将近8年多，在这个过程中也经历很多，最近我又拍了一个片子，可能目前在 互联网上也在拍，讲了马云从基本金5万到现在的阿里巴巴集团，他也是从小微企业走过来了，我们从小企业我们打败了在全球贸易过程当中非常大的公司，在中国本土打败了ebay，打败了 B2C最大的集团天猫，从微型企业，小型企业一步一步走过来了，所以小企业大梦想完全赞同。我想跟大家分享三个部分，柳老分享了关于企业治理，企业管理的下面的咨询，经验，我想在 给大家分享一下，当前从阿里巴巴集团中的小微企业存在什么样的问题。第二个我想跟大家分享阿里巴巴，阿里小微集团是怎么通过互联网，通过数据来解决这些问题的，第三个我想分享一 下我们怎么看下一步互联网发展。
　  我今天上午看了一篇文章，谈到中小企业融资难的问题，同样我们在这几年当中也不断的给国家提了很多议案，就中小企业融资难，小微 企业融资难给出的一些建议，给出的一些设想。我们来看中国改革开放30年，中国的理念，对于中国的30年的经济发展做出了非常大的贡献。第一个认为中国的小微企业由于竞争环境所影响 的，目前小微企业的竞争力我们也做了调研，目前这一轮的几个经济环境中，长三角，珠三角小微企业的竞争率现在已经下滑到5%以内，在这个环境当中小微企业可以考虑他的原材料成本， 会考虑他的员工成本，税收成本，其中税收成本是小微企业考虑非常重的一个点，在小微企业本身的经营过程当中，更多的小微企业愿意交流，这些都是为了规避一些追求成本，这就形成了 小微财务信息不对称，他的咨询不能被银行获悉，这是我们认为第一大问题，就是平常所说的信息不对称。
　  第二个我们认为在银行的传统银行的现代作业当中，目前中国的 银行业融资的最小的客户的贷款单元平均500万人民币，500万是他感兴趣的，在往下10几万，20几万他没法做，不是他没法做，是因为贷款作业成本当中进一步将微型信贷成本是一样的， 因为他的规章制度，流程制度规定了现场面见面签，成本一定的情况他更愿意做大中型企业，他的成本受益更高。第三个我们在上一届政府出台了老的36条，也出台新的36条，谈到了中小企 业融资难的问题，到今天将近10年过去了还在谈，真正问题在哪里，我们还是认为银行的信贷技术，设计于500万以上贷款以上的企业，不涉及需要50万，60万这样的企业的信贷。
　   第四尽管银监会出台很多政策，同时把中小企业不良率拉到5%，在银行管汇当中哪个最吃香，尽管出台政策如果你进行经营了中小企业贷款，如果不良率到4%，5%不追究你的责任 ，没有人干，如果他的不良率能到4%，3.5%他将失去银行对他的信任，尽管他是按照流程走的。失去信任也就意味着他将意味着失去这个团队，失去这个团队也将意味着社会对他的尊重， 企业对他的尊重，从我们眼里看出来中国小微企业融资难不存在问题，他是一个体制，他更是一个技术的问题。
　  对阿里巴巴来看，我们怎么做，我们从07年开始我们就和很 多银行尝试解决中小企业融资，我们07年6月和建设银行总行签定战略合作协议，07年9月和工商银行总行签定中小企业贷款的战略协议，阿里巴巴是一个中小企业的集聚平台，是中小企业外 贸和内贸销售的平台，这些小微企业的行为，经营数据可以作为他信贷的一些条件。所以我们希望银行之间搭建平台，我们把数据给到银行，希望可以更好的解决中小企业融资难的问题，我 们努力了3年，最后失败了，银行还是按照老的机制在做小微企业，不管小微在50万，30万他还是不贷。这样选择客户上他会选择体量较大，我们认为通过这样的机制没办法，所以阿里巴巴 用自己的机制，自己的方法去解决小型企业融资难。所以我们从2009年开始自己申请，自己申请担保公司在做小微企业融资平台。我们怎么做也给大家分享，第一我们用大量的数据通过云计 算去分析，通过模型，通过概率去分析小企业发展，一家企业在淘宝上，在天猫上销售，他通过支付宝支付的，阿里巴巴销售的我们看看，本身的生产经营情况，他的资金周转的情况，我们 通过这些数据帮他去估计他的财务报表，我们从将近几千万的小微企业当中筛选信号的企业给他们融资。我们通过互联网为小微企业提供贷款，我们帮助原来是银行为小微企业贷款，我们改 造成到我们平台上贷款，最后我们的成本只有机器成本，只有电费成本，这样小微企业贷款几千块钱，贷款几万块钱，贷款十几万，二十几万对成本非常低的。这是我们做的，如果小企业出 现问题我们不是跟他打官司，我们是帮他做信息恢复，延长贷款期，通过这样我们开始从我们的小微到6月30号我们一共累积为中国37万家为阿里巴巴小微企业贷款。同样的我们的不良率小 微企业不良率是在1%左右，谁说小微企业没有信用，我们的37万小微全是信用贷，所以很多人说中国企业没信用，中国人没有信用错了，无非是我们没有机制把小微选出来给他扶持，给他 信用。所以在阿里巴巴在我们的平台上有我们的使命，就是让诚信等于财富，在我们眼里企业不分大小，人不分贵贱，资本不分民营还是外资，我们责任只要是有信用的，你是诚信的我们就 应该为你来提供金融服务，我们就应该让这些诚信的中小企业在阿里巴巴平台上得到更多的资金支持，帮助他们成长，生存和发展。
　  同样由于今天互联网出现，电商出现， 云计算技术出现，可以让这些金融的工具跟服务于中小企业融资，服务于小微企业融资挂钩起来，让信用流动起来，我们也有一个梦想，我们希望能够让民营，我们通过我们的平台能够服务 于中国100万家小微企业，能够为中国100万小微企业提供信用贷款。100万小微企业不多，中国的企业有4000多万家，但也不少，在小微企业5%，这100万家中国所有的商业银行加起来所有 的客户数量，我们通过这样的互联网平台为小微企业提供服务。
　  大家也知道今年中国遇到了一个很大的问题，这个问题除了经济下滑以外，还有大学生就业问题，今年大学 生的就业是将近700万，到目前为止已经有工作下落的，找到公司的，找到单位的大概300多万一半，还有300多万的学生找不到，如果你不给他机会，不给他希望有可能变成失望。我们通过 互联网，电商给大学生也能创造一个创业平台，尽管是几万家，十几万家，企业对两三百万的大学生给予这样一个通道，只要在我们平台上有诚信的大学生，包括退伍军人，只要在淘宝上创 业我们就会给他创业贷款，我们最小的贷款3000块钱，最高的100万人民币，我们希望通过在阿里巴巴这样的平台能够给这些有理想，充满一点小梦想的这样的大学生，能够有一个公正的平 台，让他们可以通过自己的勤奋，通过自己的信用有所作为。我们也希望通过阿里巴巴这样一个商务平台能够打造一个通过信用为中国的小微企业提供更多，创新金融服务机会，打造一个平 等权力，打造一个普惠的一个层面，这是我们的设想。其实我跟我的同事很多分享，我今天中午还跟中国邮政储蓄银行的行长我们一起吃一个中饭，他大概有3到4万个网点，我们也曾经在阿 里巴巴的地图上标注，在阿里巴巴平台上生存的企业他距离最近的银行几公里，我们测算了一下，只要不是新疆，西藏，内蒙，青海除了这几个省，除此以外，大部分的中国的小微企业距离 最近的银行只有5公里，5公里意味着打地不超过半个小时，为什么今天还在讨论小微企业平台，还在讨论中小企业平台。中国现在整体的信贷都是百万亿级的，到底是什么样的原因呢?归根 结底我们认为还是之前讲的原因，怎么样来推动这个体系的发展，马云说了一句话银行不改变，我们改变银行。在